आर्थिक जगत : सहकारी बैंकिंग के अस्तित्व पर लगता प्रश्नचिन्ह

ढ़ती बेरोजगारी, गिरते उत्पादन मानको तथा आर्थिक मंदी के कठिन दौर से गुजरती हमारी अर्थव्यवस्था के सामने बैंक घोटालों ने और भी बड़ा संकट खड़ा कर दिया है। इससे न केवल हमारी बहुत मौद्रिक नीति के संचालन में समस्याएं आई हैं बल्कि आम जनता का भी बैंक की विश्वसनीयता पर भरोसा कम हुआ है। वैसे तो किसी भी बैंक का घोटाला अर्थव्यवस्था के विरुद्ध एक अक्षम्य अपराध है पर सहकारी बैंक का घोटाला इससे भी बुरी बात है। सहकारी बैंक आम जनता या स्वयंसेवी संस्थाओं की पहल पर बनते हैं और उनका उद्देश्य बड़े पंजीकृत बैंकों से अलग होता है जो बड़े औद्योगिक घरानों या अंतर्राष्ट्रीय कारपोरेट के साथ पूंजीवादी विकास के लिए समर्पित होते हैं। सहकारी बैंकों की अनियमितताएं तथा घोटाले मध्यमवर्गीय उद्यमियों के विकास द्वारा हमारे समाज की आर्थिक असमानता को दूर करने के प्रयास की हत्या है।

पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक (पीएमसी बैंक) का घोटाला सिर्फ खातेदारों के लिए ही बुरा समाचार नहीं है बल्कि यह उस सहकारी आंदोलन के लिए भी दुर्भाग्यपूर्ण है जिसके द्वारा हम भारत के आर्थिक रूप से कमजोर वर्गों को सबलीकृत करने का सपना देखा था।

उन्नीसवीं सदी के मध्य में सहकारी आंदोलन के संस्थापक रोशडेल ने यह कभी नहीं सोचा होगा कि जिस संगठन ने गरीबों की मदद के लिए स्वयं सहायता, जिम्मेदारी और नैतिक मूल्यों को एक साथ लेकर सहकारिता को बढ़ावा देने की कल्पना की थी, वह एक दिन राजनीतिज्ञों, पूंजीपतियों और नौकरशाहों द्वारा आहत किया जाएगा। पूंजीपति और नौकरशाह गरीबों का शोषण करने के लिए जाने जाते हैं, ये लोग गरीबों से काम लेते हैं और उनकी मेहनत की कमाई से उन्हें वंचित रखते हैं।

भारत में सहकारी आंदोलन कोई अपवाद नहीं है। उदाहरण के तौर पर देखा जाय तो वर्ष 2004 में पूरे भारत देश में लगभग 1926 सहकारी बैंक मौजूद थे जो कि वर्ष 2018 आते-आते यह संख्या घटकर 1551 तक सिमट कर रह गई। इस तरह से हर साल 25 सहकारी बैंकों की संख्या का निरंतर कम होना सहकारी बैंको की विफलता को दर्शाता है। चूंकि सहकारी बैंकों को बहुत छोटी पूंजी के साथ स्थापित किया जाता है। जिसके कारण संगठन में जोखिम की स्थिति हमेशा बनी रहती है।

हालांकि बैंकों के लिए अर्थव्यवस्था के सभी क्षेत्रों में धोखाधड़ी का खतरा हर वक्त बना रहता है, चाहे वह सार्वजनिक बैंक हों, निजी बैंक हों या फिर सहकारी बैंक हों। वर्ष 2001 में माधोपुर मर्केंटाइल बैंक लगभग पूरी तरह से विफल हो गया, जिसके लगभग 45000 जमाकर्ताओं को राहत पाने के लिए काफी लंबा इंतजार करना पड़ा, जो कि वर्ष 2018 में आ कर यह इंतजार खत्म हुआ।

महाराष्ट्र राज्य सहकारी बैंक का ने नाबार्ड की निजी उद्यमियों की मूल पंक्ति प्राधिकरण के वित्तपोषण के लिए ऋण वितरित किया जिसमें भारी राशि शामिल है। उधारकर्ताओं ने बैंक को महाराष्ट्र राज्य के एक बड़े राजनीतिक दल के वरिष्ठ नेताओं के साथ मिलकर धोखा दिया। 

बॉम्बे हाई कोर्ट में इन बैंकों के नियंत्रकों और प्रहरी के आदेश पर एफआईआर शुरू की गई थी। सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार, भारतीय रिजर्व बैंक भारत बीमा प्राधिकरण और अन्य सो रहे थे। जब भी कोई बैंक विफल होता है, सार्वजनिक आक्रोश, प्रदर्शन, मौत और आत्महत्या होती है। सुधारात्मक उपायों के बिना कार्रवाई का इरादा है और जमाकर्ताओं को लागू करने के लिए एक राहत है।

पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक (पीएमसी बैंक) जो कि संकट के दौर से गुजर रही है, जो कि जमा राशि के आधार पर सहकारी क्षेत्र के दस सबसे बड़े समूहों में से एक है। भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा निर्धारित ऋण के सभी मानदंडों का उल्लंघन करते हुए मार्च 2019 तक 11617 करोड़ रुपये तक के लोन दिए गए। सभी ऋणों का 73 प्रतिशत एक एकल फर्म हाउसिंग डेवलपमेंट एंड इंफ्रास्ट्रक्चर लिमिटेड (एचडीएल) को दिया गया।

मुंबई पुलिस की आर्थिक अपराध शाखा ने बैंक अधिकारियों और एचडीआईएल के कर्जदार वधावन के खिलाफ धोखाधड़ी, जालसाजी और अन्य अपराधों के लिए एक मामला दर्ज किया था। पुलिस को ऋण की राशि का एक हिस्सा 2000 करोड़ रुपए मिला जो कि सीधे वधावन के व्यक्तिगत खातों में जमा किया गया था।  

बैंक अधिकारियों ने 44 छिपे हुए खातों को अधिक बनाया और पासवर्ड के साथ सुरक्षित कर लिया था। इन खातों को खाता-बही और लेखा परीक्षा में विक्षेपित नहीं किया गया था। बैंक के अध्यक्ष श्री वारिम सिंह के पास 100 करोड़ रुपये की संपत्ति है, जिसके बारे में कहा जाता है कि यह कर्ज लेने वाली कंपनी एचडीएल के समय से बनी हुई थी। अध्यक्ष बनने से पहले उनके कार्यकाल में उन्हें कंपनी के लिए संपत्ति और अन्य लाभ प्राप्त करने के लिए एचपीआईएल के लिए एक कारक कहा जाता है। 

जब उधारकर्ता लगातार चूक कर रहा था, तब भी बैंक द्वारा ऋणों की हरियाली की अनुमति दी गई थी। 30 अगस्त 2015 को एचडीएल को 98 करोड़ रुपये का ऋण दिया गया था, जो कि बैंक ऑफ इंडिया को चुकाने के लिए एचडीएल को दिया गया था, जो कि बैंक का पैसा बैंक में ही ले जा रहा था। यूपीए शासन में केंद्र सरकार में मंत्री रह चुके महाराष्ट्र के एक वरिष्ठ राजनीतिक नेता के बारे में कहा जाता है कि वे इस घोटाले में शामिल थे।

गरीब जमाकर्ताओं, जिनकी संख्या कई गुना है, बैंक और आरबीआई के दरवाजे पर लगातार दस्तक दे रहे हैं, लेकिन बैंक और आरबीआई ने जमा निकासी पर 10,000 रुपये की सीमा तय की थी, जो कि लोगों के सड़कों पर उतरने और मीडिया मे खबर आने के बाद निकासी सीमा बढ़ाकर 25,000 कर दी गई और इसके साथ ही छह महीने में 40000 रुपये तक निकलने की सीमा भी निर्धारित कर दी गई। मीडिया रिपोर्टों में कुछ गरीब लोगों को दिल का दौरा पड़ने से मौत होने तथा कुछ के आत्महत्या करने की खबर भी सामने आई थी। ऐसे में लोग सवाल सरकार व व्यवस्था से सवाल कर रहे हैं कि गरीबों का सफेद धन जमा करके काले धन से लड़ना किस हद तक जायज है?

सहकारी बैंकों में अनियमितताएं और असंतुलन की स्थिति का कारण सहकारी बैंकों का दोहरा नियंत्रण जिम्मेदार है, जो कि सहकारिता क्षेत्र में बार-बार संकट का कारण बनते हैं। जबकि सहकारी बैंक का मुख्य नियंत्रक संबंधित राज्य की समितियों का रजिस्टार होता है और इसमें आरबीआई एक प्रहरी की भूमिका में होता है। 

वर्ष 2015 में, आरबीआई ने आर. गांधी के तहत एक पैनल नियुक्त किया, जिसने सहकारी बैंकों के लिए एक छाता संगठन बनाने और हमारे और ऊपर प्रबंधन बोर्ड शुरू करने सहित कई उपायों का प्रस्ताव दिया। निदेशक मंडल (जो नेताओं और बाहरी लोगों को बैंक नोट की मदद से बैंकों को नियंत्रित करने का अवसर देता है। प्रबंधन बोर्ड का प्रस्ताव संक्षेप में बैंकों के प्रबंधन को पेशेवर बनाने के उद्देश्य से था, और अधिक दिवालिया होने के लिए दिवालिया विनियम अधिनियम में संशोधन करने का सुझाव भी दिया गया था) के द्वारा प्रभावी रूप से सहकारी बैंकों को नियंत्रित करने के लिए आरबीआई के पास सहकारी समितियों के कानून में संशोधन करने का अधिकार है। 

हालांकि, ये सुझाव कागज पर बने रहते हैं। हर बार संकट उत्पन्न होता है, साथ ही हमेशा के तरह जमाकर्ता पीड़ित होते हैं, जमाकर्ताओं को राहत देने और सुधारात्मक कार्रवाई करने के वादे किए जाते हैं जो कि महज एक दिखावा प्राय होता है। #

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